📚 Comprendre & approfondir
Comment vraiment comparer 2 offres de crédit immobilier ?
L'erreur classique : ne regarder que le taux nominal. Une offre à 3,2 % avec assurance maison à 0,40 % et 1 200 € de frais de dossier peut coûter plus cher qu'une offre à 3,4 % avec assurance externe à 0,18 % et frais offerts. Le seul indicateur fiable est le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui agrège tous les coûts.
Les 4 leviers de négociation à activer
- Taux nominal : se négocie ±0,2 à 0,4 % selon votre dossier
- Assurance emprunteur : déléguer en externe (loi Lemoine) économise jusqu'à 50 % du coût d'assurance
- Frais de dossier : très négociables, parfois offerts par les banques en ligne
- Garantie : préférez la caution Crédit Logement (récupérable ~70 %) à l'hypothèque
L'impact de l'assurance Lemoine
La loi Lemoine 2022 permet de résilier l'assurance emprunteur à tout moment et de la déléguer à un assureur externe. Sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans, passer d'une assurance bancaire à 0,40 % vers une délégation à 0,18 % représente ~10 000 € d'économie sur la durée totale. C'est le levier le plus rentable du marché.
FAQ : comparateur de crédits immobiliers
Le TAEG est-il vraiment fiable pour comparer ?
Oui, c'est l'indicateur légal obligatoire depuis 2016. Il intègre tous les frais (taux + assurance + dossier + garantie). Comparez TAEG contre TAEG, jamais taux nominal contre taux nominal.
Pourquoi mon TAEG affiche un chiffre différent de la banque ?
Le TAEG officiel intègre aussi les frais de tenue de compte si la banque vous impose une domiciliation. Notre simulateur est légèrement simplifié pour la comparaison, mais reste très proche du calcul officiel.
Faut-il toujours choisir le TAEG le plus bas ?
Dans 95 % des cas, oui. Mais vérifiez aussi les conditions associées : modulation d'échéance, indemnités de remboursement anticipé (IRA), frais de remboursement total, possibilité de revente, services associés.
Comment obtenir 2-3 propositions de crédit ?
Contactez votre banque actuelle, 1-2 banques concurrentes, et passez par un courtier (CAFPI, Empruntis, Pretto). Comptez 2-3 semaines pour avoir 3 simulations comparables. Un bon courtier économise souvent 10-30× ses honoraires.
Ce simulateur est à but informatif et ne constitue pas une offre de crédit. Le TAEG officiel proposé par votre banque peut intégrer des frais supplémentaires (tenue de compte, services associés). Seule l'offre formelle de votre établissement bancaire fait foi.
