La règle des 3 critères pour renégocier
- Différence de taux ≥ 0,7-1 point : en dessous, les frais consomment l'économie
- CRD > 70 000 € environ : sur petits encours, frais fixes pèsent trop
- Premier tiers du prêt : les premiers années, vous payez surtout des intérêts. Renégocier après la moitié du prêt rapporte peu.
IRA (Indemnité de Remboursement Anticipé)
Limitée légalement à 3 % du CRD ou 6 mois d'intérêts, le moins élevé. Exonérée si vente du bien due à mutation pro, cessation forcée d'activité ou décès.
Renégocier ou racheter ?
- Renégociation interne (mêmes banque) : pas d'IRA, pas de nouvelle garantie. Mais effort commercial souvent insuffisant.
- Rachat externe (autre banque) : IRA, nouvelle garantie, frais dossier. Mais taux souvent meilleur. Levier pour faire baisser sa banque actuelle.
FAQ Renégociation
Combien de fois peut-on renégocier ?
Aucune limite légale. Mais chaque opération coûte 4 000-6 000 € de frais. À ne refaire que si gain > 5 000 €.
Cumul renégo + délégation assurance ?
Oui ! Profitez de la renégociation pour changer aussi votre assurance emprunteur (loi Lemoine, 2022). Économie souvent 5 000-15 000 € sur la durée résiduelle.
