Combien faut-il gagner pour emprunter 150 000 à 350 000 € en 2026 ?
Le revenu nécessaire dépend du montant, de la durée et du taux. Voici les seuils 2026 selon la règle des 35 % d'endettement, avec un tableau prêt à l'emploi.
Tableau : revenu nécessaire selon le montant emprunté
| Montant | Durée | Mensualité estimée | Revenu net mini (35 %) |
|---|---|---|---|
| 150 000 € | 20 ans | 912 €/mois | 2 607 €/mois |
| 150 000 € | 25 ans | 793 €/mois | 2 267 €/mois |
| 200 000 € | 20 ans | 1 217 €/mois | 3 476 €/mois |
| 200 000 € | 25 ans | 1 058 €/mois | 3 023 €/mois |
| 250 000 € | 20 ans | 1 521 €/mois | 4 345 €/mois |
| 250 000 € | 25 ans | 1 322 €/mois | 3 778 €/mois |
| 300 000 € | 20 ans | 1 825 €/mois | 5 214 €/mois |
| 300 000 € | 25 ans | 1 587 €/mois | 4 534 €/mois |
| 350 000 € | 20 ans | 2 129 €/mois | 6 083 €/mois |
| 350 000 € | 25 ans | 1 851 €/mois | 5 290 €/mois |
Hypothèses : taux nominal 3,5 %, assurance 0,34 %/an, taux d'endettement maximal 35 % (norme HCSF), sans autre crédit en cours. Les taux 2026 varient selon les profils et les banques.
La règle des 35 % expliquée
Depuis 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux banques un taux d'endettement maximal de 35 % (assurance comprise), sur une durée plafonnée à 25 ans (27 ans dans le neuf avec travaux). Au-delà, la banque ne peut accorder le prêt que dans une marge de dérogation limitée (20 % des dossiers).
Ce qui peut augmenter votre capacité
- L'apport personnel : 10 % minimum couvre généralement les frais de notaire ; plus d'apport = moins à emprunter.
- La durée : allonger à 25 ans réduit la mensualité (mais augmente le coût total).
- Le saut de charges : si votre futur crédit remplace un loyer équivalent, la banque l'apprécie.
- Les revenus pris en compte : salaires, primes régulières, revenus locatifs (à 70 %).
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Calculer ma capacité d'emprunt →Questions fréquentes
Quel salaire pour emprunter 200 000 euros ?
Pour 200 000 € sur 25 ans à 3,5 % (assurance comprise), comptez environ 3 023 € nets par mois minimum, afin de respecter la limite de 35 % d'endettement. Sur 20 ans, il faut davantage car la mensualité est plus élevée.
La règle des 35 % inclut-elle l'assurance ?
Oui. Le taux d'endettement HCSF se calcule TAEG et assurance emprunteur comprises. L'assurance représente souvent 0,10 % à 0,40 % du capital par an selon l'âge et le profil — un poste à ne pas négliger.
Peut-on dépasser 35 % d'endettement ?
Oui, mais de façon encadrée : les banques disposent d'une marge de dérogation sur 20 % de leur production de crédits, réservée en priorité aux primo-accédants et aux revenus élevés (reste à vivre confortable).
L'apport est-il obligatoire ?
Pas légalement, mais en pratique les banques demandent au moins 10 % pour couvrir les frais de notaire et de garantie. Un apport plus important améliore le taux obtenu et la capacité d'emprunt.