Loi Évin : ce qu'il faut savoir au départ en retraite
📜 Article 4 de la Loi Évin (1989)
À votre départ en retraite (ou en cas de licenciement, invalidité), vous pouvez conserver votre mutuelle d'entreprise à titre individuel sans questionnaire médical, en versant l'intégralité des cotisations (part salariée + part employeur). C'est un droit imprescriptible.
⚠️ Le piège : les cotisations sont plafonnées mais en hausse
Depuis le décret 2017-372, les cotisations Loi Évin sont plafonnées progressivement :
- Année 1 : 100 % du tarif applicable aux salariés actifs (= votre cotisation totale, soit ~2× ce que vous payiez en activité)
- Année 2 : maximum +25 % du tarif salarié actif
- Année 3 et au-delà : maximum +50 % du tarif salarié actif
Concrètement, si votre mutuelle salarié actif coûte 120 €/mois pour vos garanties :
- An 1 retraite : 120 €/mois (vous payez maintenant tout)
- An 2 retraite : ~150 €/mois max (+25 %)
- An 3+ retraite : ~180 €/mois max (+50 %)
+ hausse annuelle naturelle de 3-5 % liée au vieillissement et à l'inflation des soins.
🔍 Mutuelle individuelle senior : avantages et inconvénients
- Avantages : tarification ajustée à votre âge réel et à vos besoins (souvent moins cher pour un retraité jeune en bonne santé), garanties personnalisables (renforcer ostéopathie/dentaire/audio, réduire maternité)
- Inconvénients : questionnaire médical possible selon contrat (refus ou exclusions si pathologies), tarif explose après 70-75 ans, peut être plus cher que Loi Évin si vous avez des pathologies déclarées
- Tarifs médian individuelle 60-65 ans : 80-180 €/mois selon niveau garanties
- Tarifs médian individuelle 75-80 ans : 150-350 €/mois
⏱️ Délais à respecter
- Demande Loi Évin : à formuler dans les 6 mois suivant la rupture du contrat de travail
- Au-delà de ce délai, plus possible de bénéficier de la Loi Évin avec votre ex-employeur
- La portabilité ANI (12 mois gratuits) précède la Loi Évin si vous êtes au chômage
💡 Stratégie optimale
- Comparer dès 1 an avant la retraite : devis Loi Évin (auprès de votre mutuelle actuelle) vs 3-5 mutuelles individuelles seniors (Macif, MGEN, Mutuelle Générale, Harmonie, AG2R, Aésio...)
- Demander les augmentations passées : votre mutuelle d'entreprise a-t-elle augmenté de 4 %, 5 %, 8 %/an ? L'historique préfigure le futur.
- Considérer une mutuelle modulaire : couverture renforcée pour vos besoins (dentaire, optique, audio) et basique sur le reste
- Si bonne santé : individuelle plus rentable. Si pathologies chroniques (ALD) : Loi Évin protège (pas de questionnaire ni d'exclusion)
- Négocier avec sa banque : assurance complémentaire offerte avec certaines cartes premium ou comptes plus
📋 Statut TNS : la déduction Madelin
Si vous étiez travailleur non salarié (TNS) en activité (gérant majoritaire SARL, profession libérale, artisan), vous pouviez déduire vos cotisations mutuelle de votre revenu imposable via la Loi Madelin. À la retraite, cette déduction disparaît (vous ne déduisez plus). C'est souvent un signal pour renégocier vos garanties à la baisse.
Estimation indicative. Les tarifs Loi Évin sont déterminés par votre ex-mutuelle, comparez systématiquement à 3-5 alternatives individuelles avant de décider. Comparateurs : LeLynx, Réassurez-moi, Lecomparateurassurance.
